日本人发现塑料的危害 - 彭博社

对于东京的一位糖果公司高管来说，通往破产法庭的道路始于1989年的一笔19,000美元的汽车贷款。对于一位为了养活妻子和两个孩子而将自己微薄的薪水拉长了19年的人来说，这笔额外的钱尝起来是甜蜜的。因此，他借了更多的贷款，购买电子设备和家具。为了维持还款，他又借了更多的贷款或在信用卡上提取现金。到去年年底，他欠下了167,000美元。

认识一下日本的新失信一代。曾因节俭而受到赞赏的日本人，如今正以前所未有的方式寻求法院对债权人的保护。分析师预计，截止到3月的12个月内，个人破产将达到20,000起，几乎是去年同期的两倍。“人们花费过多，却没有意识到自己能支付多少，”东京一家催收机构消费者信用清算公司的执行副总裁三泽久雄说。在过去五年中，消费者债务飙升了65%，达到了4600亿美元。

陷入困境。日本初步形成的赌场社会的崩溃对美国出口商来说无疑不是好消息。美国官员面临430亿美元的贸易赤字，正在敦促日本刺激经济，并鼓励消费者消费。但随着财务破产的日益增加，曾在1980年代繁荣时期向全国提供信用卡的日本银行和信用公司变得更加吝啬，而政府监管机构也对它们进行了更严格的审查。

日本人作为细致储蓄者的形象在1980年代末开始褪色，当时股票和房地产的投机狂潮开始兴起。当1990年股市崩盘和房地产崩溃时，负债累累的高风险投资者最终走上了破产法庭。一个例子是一位44岁的厨师，他以500美元的投资开始玩股票，结果他亏损了344,000美元。

许多负债累累的人是年轻的日本人，他们在大学期间就沉迷于信用卡。受到每月1600美元现金贷款和循环信用的诱惑，最近的毕业生使用信用卡购买汽车、衣物、滑雪板和机票。例如，Visa国际为了迎合追求时尚的年轻秘书和其他旅行者，将其在日本的持卡人数从1987年的500万提升至现在的3700万。总体而言，日本的信用卡发行数量从1985年到1990年翻了一番，达到了1.66亿张。

夜间工作。持卡人为了轻松的信用支付了高昂的代价。借款现金的利率为27%，大约比美国的利率高出三分之一。但尽管利率很高，对于最大的消费群体来说，一两张卡是不够的。当持卡人无法跟上利息支付时，他们通常会向消费金融公司寻求更多贷款，这些公司的名字如Promise和Benefit，利率高达40%。如果这些债务未能偿还，贷方有时会采取强硬措施，例如派遣打手到失信者的家中，羞辱他们，通常会持续整晚。

但在个人破产率飙升的情况下，信用卡发行者损失最大。尽管日本的信用卡逾期率仅为美国逾期率的三分之一，但日本的卡片逾期率已翻倍，达到了约0.7%。日本的发行者通常不会交换新申请者已经持有多少张卡的信息，但他们仍然不断发行新卡。

不足为奇的是，债务问题催生了一个小型产业：破产咨询，主要集中在东京。例如，破产律师宇都宫健治撰写了一本书，并举行电话马拉松来解释破产程序。官方数据显示，日本的破产率远低于美国去年88万的总数。但实际上，宇都宫表示，去年被起诉的70万日本债务人中，许多人也“实际上处于破产状态”。

对于发卡机构来说，一个亮点是日本人还债的传统。但这可能在这个夏天发生变化，因为循环信用将扩展到包括银行附属信用卡持有者，给予他们推迟账单支付的选择。随着成千上万的债务人已经处于边缘，这对许多日本人来说可能是一个不必要的新诱惑。