家园甜蜜交易：是时候再融资了吗？ - 彭博社

今年第二次，下降的抵押贷款利率让房主们争相再融资。像往常一样，他们大多数是持有可调利率贷款的借款人，被固定利率的诱惑吸引，现在固定利率接近9%。但是，低利率、低通胀的环境可能也让持有传统固定抵押贷款的人们考虑行动。

假设你在一笔150,000美元的贷款上支付11%的利率。再融资为30年固定利率9%，你每月将节省约220美元的还款。如果你支付两个点（3,000美元）加上3,000美元的其他交易费用，你将在27个月后收回成本。如果你没有6,000美元的闲钱，可以考虑一个无点的抵押贷款，利率稍高一些。9.5%的无点贷款每月将节省167美元，并在18个月内收回交易费用。

如果你认为在接下来的两年内会搬到更大的房子呢？将同样的抵押贷款转换为一年期可调贷款，初始利率为7%，在第一年你每月将减少430美元的还款。假设交易费用相同，开始看到真正的节省将需要一年多一点的时间。

即使利率飙升，HSH Associates的保罗·哈维曼表示，ARM在三到五年内也会比固定利率贷款便宜。大多数ARM每年的调整最多只能上升2%，因此在你的还款达到目前的11%之前需要两年。而且，除非通胀突然飙升，否则初始ARM利率在明年不太可能上升到最大2%。

对于那些计划留在原地的人来说，再融资提供了一种几乎无痛的方式，让你以两倍的速度偿还抵押贷款。将你的30年贷款转为15年固定利率抵押贷款，当前利率为8.8%，你的每月还款将增加75美元——但你将在一半的时间内拥有自己的房子。一个鲜为人知的产品是“二步”抵押贷款。初始利率比30年固定利率低约半个点，并且在五年或七年后可调整一次。如果你现在支付高固定利率，并计划在五年内出售，但又对ARM感到紧张，这种贷款是有意义的。

权益检查。除非您在家中拥有至少20%的权益，否则您无法再融资。因此，在查看贷款人之前，进行新的评估可能是有益的。如果您在房地产价格达到顶峰时购买，今天的权益可能会比您获得原始抵押贷款时少。

机会窗口会开放多久？只要经济数据继续发出关于复苏的混合信号，它就会保持开放。“一旦我们获得两到三个月的积极反馈，”哈维曼说，“利率将会再次迅速上升。”