从摇篮开始的寿险 - 彭博社

“哎，谢谢你，爸爸，这正是我想要的——人寿保险！”

你可以打赌，没有哪个孩子在拆生日礼物时会喊出这些话。但是一些保险公司面对年轻人市场的萎缩，正在鼓励父母和祖父母为孩子们购买自己的保单。儿童的低死亡率意味着你可以用相对较小的一次性保费购买相当可观的保险额度。而且你的一部分钱会通过利息和红利被留存用于长期增长，最终为年轻人提供上大学、创业、买房甚至退休的资金。

“低门槛。”一个重要的卖点是保险投资的增长是税延的。一些替代方式来为孩子建立资金池——例如赠送国债或市政债券——也有税收优势。但是保险销售人员可以将“低入门成本”作为额外的诱惑（框）。

例如，州法规允许康涅狄格州、马萨诸塞州和纽约的储蓄银行以仅$2,500（针对1岁女孩）到$3,400（针对5岁男孩）的价格提供$50,000的儿童保单。随着红利的累积，死亡时支付的金额在18岁时超过$100,000，在65岁时超过$1,000,000。而且保单的现金退保价值也在增长——到18岁时达到$10,000到$13,000，到65岁时约为$600,000。或者，仅需$630到$750，2岁的孩子可以获得$10,000的保单，预计在65岁时现金价值将达到$120,000。

在大多数州，儿童保单需要稍大一些的投资，因为它们必须符合最近对成人单次保费合同的限制。例如，投入$5,000到威廉·佩恩人寿保险公司的十字军II计划，可以为婴儿提供$175,000的保险额度，以及预计在上大学时达到约$15,000的现金价值基金。如果他或她继续持有该保单，该基金在65岁时应接近$675,000，在75岁时达到$1.5百万。

大学基金。确实，$15,000在16年后可能对大学费用帮助不大。因此，如果你的主要目标是为孩子的教育提供资金，保险合同——通常保证的利率为4.5%或更低——可能不是最佳选择。相反，将$5,000或$6,000投资于8%的零息国债将为学校费用带来约$25,000的回报，普天寿证券副总裁彼得·佩里恩指出。将$7,000投资于免税市政债券——目前可用利率为6.5%到7%——也会产生类似的结果。

当然，其他赠与投资不包括保险的身故赔偿金——大多数人很难将其与“婴儿”一词放在一起说。但该行业对此很坦然。如果你为你一岁的孙子购买一份保单，不要惊讶地看到上面写着：“男性，年龄1岁，非吸烟者。”