确保您的抵押贷款的最佳方式 - 彭博社

如果您最近购买了房子，您的邮箱可能已经被抵押贷款保护保险的推销信息淹没。这种保险确保如果您去世，您的抵押贷款将被偿还。这是大多数房主不应缺少的保障。但抵押贷款保护计划并不是获得这种保障的最佳或最便宜的方式。

抵押贷款保护的最积极的营销者是十几家通过邮件招揽客户的保险公司。这些保险公司从银行和抵押贷款公司获取购房者名单。潜在的保单持有人通过邮件申请。然后，他们支付一个固定的保费，该保费被加到每月的抵押贷款付款中，由贷款人转交给保险公司。

重大缺陷。抵押贷款保护政策有两个主要吸引点：它们提供的保障恰好与您的抵押贷款余额相匹配，并且您每月只需为抵押贷款和保险写一张支票。

但与常规的定期或终身保险不同，抵押贷款保护政策的受益人是您的贷款人，而不是您的继承人。位于马里兰州贝塞斯达的保诚保险代理人艾伦·戈尔登告诉他的客户：“我宁愿让配偶选择偿还房屋贷款或投资这笔钱并保留房主税收减免。”戈尔登销售一种与抵押贷款挂钩的递减定期保险，保障随着抵押贷款的偿还而减少。但他更倾向于引导客户选择定期或终身保险。

常规定期保险通常比抵押贷款保护保险便宜。一个30岁的男性非吸烟者为Liberty Life Insurance投保30年、10万美元的抵押贷款，每年的保费为348美元。但来自大都会人寿保险的10万美元定期保险在第一年只需142美元。定期保费每年上涨，但很少有人在50岁和60岁时持有这样的保单，那时费用飙升。

在您残疾并且无法支付保费的情况下，增加保障通过定期保险也是更便宜的。保诚公司对第一年收取175美元，提供10万美元的定期保险和残疾豁免。对于抵押贷款保险公司来说，残疾保障是一个昂贵的附加选项，费用因抵押贷款支付而异。

如果简单性是您的首要考虑，邮寄的抵押贷款保护政策可能是一个不错的选择。但就成本和保障的灵活性而言，覆盖住房和其他需求的常规人寿保险政策是更明智的选择。