房屋净值的忙碌 - 彭博社
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约翰·F·斯托姆斯认为他别无选择。波士顿市的房屋检查员表示，他需要为他21岁的养女建一个新门廊和一个轮椅坡道，她患有脑瘫。
因此，82岁的斯托姆斯表示他每月生活费为2200美元，雇佣了一位承包商，承诺如果通过Money Tree Inc.的32000美元房屋净值贷款融资，就以23000美元的价格进行施工。额外的9000美元用于支付6300美元的前期费用，以及2700美元用于债务整合。与之前的房屋改善债务相结合，斯托姆斯的每月还款飙升至1340.96美元，仅向Money Tree就支付425.96美元。
阴影游戏。如果贷款方在借款人的收入已经被债务服务占用如此之多的情况下仍然发放贷款，这似乎很奇怪，斯托姆斯在15个月后发现了问题。那时，克莱斯勒第一公司（Chrysler First Inc.），即从Money Tree购买贷款的克莱斯勒公司单位，收回了斯托姆斯的房屋。在他女儿的残疾补助金受到州预算削减影响后，他错过了10次付款。现在，斯托姆斯正在起诉Money Tree和克莱斯勒等公司，指控欺诈。他的律师唐纳德·布朗认为，Money Tree在发放贷款之前就知道斯托姆斯无法承担他“不可理喻的高”月供，因此欺诈了他的房子。Money Tree正在对诉讼提出异议；克莱斯勒没有发表评论。
斯托姆斯可能是二次抵押贷款行业日益普遍的阴暗骗局的受害者，该行业的贷款余额达到3300亿美元。国家消费者法律中心的副主任罗伯特·霍布斯表示，没有统计数据记录明显不合格借款人的房屋净值贷款的程度。但他认为，这一问题现在甚至超过了汽车维修欺诈，成为全国最大的消费者问题，这基于消费者律师的轶事证据。“全国各地都有诉讼，”霍布斯说。
根据全国各地执法官员或受害借款人提起的案件，一些不法贷款人通常与承包商合作，针对贫困、老年人和少数族裔。许多受害者拥有大量未利用的房屋净值，对金融知识了解甚少，并且不符合主要银行的融资资格。这些贷款人提供房屋维修或提供债务整合资金，然后说服客户签署融资贷款文件。这些贷款最终成为定时炸弹。一些贷款人没有提供承诺的服务或资金。回报很高：高额的月供和在违约情况下失去借款人房屋。
借款人正在反击。在阿拉巴马州，陪审团于7月24日裁定向五个家庭赔偿4500万美元，他们声称自己是房屋净值诈骗的受害者。诉讼指控位于达拉斯的联合抵押贷款公司（Union Mortgage Co.），这是芬兰斯科普银行（Skopbank）的一部分，鼓励这些家庭申请2万美元的房屋净值贷款，却从未修理他们的房屋或提供资金。在洛杉矶，地区检察官已对31岁的凯文·S·梅里特（Kevin S. Merritt）提起指控，他是联合投资住房贷款公司的总裁，面临32项重罪指控，指控他通过收取高额利率和使用虚假文件来欺骗主要是黑人和贫困的房主，迫使他们失去房屋。梅里特未作评论，但他已提出无罪抗辩。
在纽约、伊利诺伊州、乔治亚州和亚利桑那州也提起了类似的诉讼。由于对二次抵押贷款欺诈的担忧在马萨诸塞州非常高，立法机构在6月对房屋止赎实施了120天的暂停令。
大量现金。解决这个问题的最新努力正在国会山形成，这是关于布什政府全面银行改革法案的辩论的一部分。当参议院在九月份对该法案进行辩论时，参议员约翰·F·凯瑞（民主党-马萨诸塞州）希望提出一项修正案，以加强1977年的社区再投资法，该法鼓励银行在贫困地区放贷。凯瑞参议员认为，大型银行在贫困和少数族裔社区的存在将有助于保持这些社区中所有贷方的正当行为。
美国银行家协会，行业的主要游说团体，反对任何加强社区再投资法的努力。无论如何，国会单独无法通过鼓励竞争来阻止二次抵押贷款诈骗。商业银行正在减少对高风险客户的贷款，这些客户往往是抵押贷款欺诈的受害者，而对房屋净值信贷的需求仍然很高。更重要的是，二次抵押贷款贷方有充足的资本可供使用。
这些资本中的大部分来自大型银行，这些银行从贷款发起人那里购买二次抵押贷款。去年，近10%的所有二次抵押贷款被集中到二级市场，为贷方提供了丰富的资本来源。
集中贷款的问题在于一些可疑的贷款混入其中。在1980年代的大部分时间里，花旗银行通过购买达特茅斯计划（一个总部位于纽约的二次抵押贷款贷方）发起的许多贷款来为其融资。1985年，达特茅斯在没有承认或否认不当行为的情况下，支付了300万美元以解决康涅狄格州检察长提出的误导性贷款行为的指控。花旗银行继续购买达特茅斯的二次抵押贷款，但在1989年停止了购买，“在显然发现达特茅斯的贷款行为存在问题后，”花旗银行的一位发言人说。达特茅斯的律师大卫·H·佩雷斯声称他的客户从未发放过欺诈性贷款，并表示达特茅斯在1990年1月停止营业，因为大型银行停止购买其贷款。
更严格的审查。二次抵押贷款购买者表示他们不应承担责任。“每个行业都有坏苹果，我们无法控制他们，”全国最大的二次抵押贷款买家Fleet Finance Inc.的执行副总裁B. David Scruggs说。确实，根据美国退休人员协会的一项研究，一些二次抵押贷款购买者因仔细审查他们购买的贷款文件而被认为有助于揭露欺诈行为。然而，新英格兰最大的银行公司Fleet/Norstar Financial Group已承诺向二次抵押贷款欺诈的受害者提供1100万美元的赔偿。而Kerry认为一些买家并没有那么勤勉。“在房地产繁荣时期，”他说，“一些银行热衷于购买贷款包，而在正常情况下，他们会更仔细地审查。”
无论对二次抵押贷款欺诈采取什么立法措施，都不会及时帮助约翰·斯托姆斯。他正在他旧家附近租一间公寓，而他对再次住进那里没有任何希望。“我把我的一生都奉献给了女儿，”他说，“而这就是我得到的。”可悲的是，他不会是最后一个沉迷于轻松赚钱和轻松条款的人。
卷入抵押贷款骗局
Fleet/Norstar Financial Group，普罗维登斯承诺向最多300名受害者偿还1100万美元，涉及由其融资的抵押贷款公司发放的欺诈性房屋净值贷款
大皮奥里亚社区银行为解决一起有6200名原告的集体诉讼，银行同意向其购买的欺诈性房屋净值贷款的受害者退款最多400万美元
达拉斯联合抵押贷款公司，阿拉巴马州陪审团向五名原告裁定赔偿4500万美元，他们指控该公司在家庭改善贷款的营销中存在欺诈行为