如果你无法工作怎么办？ - 彭博社
Suzanne Woolley
大多数人建立了一个坚实的保险巢，覆盖了他们的生活、健康、家庭和汽车的保单。但许多人未能保护使他们能够购买所有这些保险的根本：他们的收入。残疾或“生活方式”保险确保如果你因残疾而长期无法工作，你的收入不会急剧下降。虽然你的雇主可能提供一些长期保险，但通常不够，并且由于使用了大量的行话，很多人对此并不理解。
“残疾是最被忽视的保险，”来自伊利诺伊州阿灵顿高地的IDS金融服务公司的财务规划师史蒂文·罗斯说。根据美国健康保险协会的数据，对于35至65岁的人来说，因残疾伤害或疾病而无法工作90天或更长时间的几率与死亡的几率大致相等。而且，因残疾而面临抵押贷款止赎的房主比因死亡而面临止赎的要多得多。然而，人们购买人寿保险的可能性远高于购买残疾保险。
月度上限。大多数中型和大型公司为员工提供某种形式的短期和长期残疾保险。在典型的长期计划中，雇主将支付税前工资的50%到60%——但每月支付的上限约为5500美元。这意味着任何收入达到六位数的人可能会发现公司团体计划的收入不足。
公司的短期残疾计划通常提供70%到80%的工资，最长可达13或26周。短期福利结束与长期福利开始之间的典型等待或“消除”期为六个月。而且，由于你在那之后的一个月才会收到支票，你将不得不用个人储蓄和其他福利来支付七个月的费用。
如果您的雇主承担保费，您收到的任何付款都是应税的。如果您自己支付费用，则是用税后收入支付，但福利是免税的。“人们应该评估自己支付保费是否值得，这可能占他们工资的0.4%到0.6%，或者让雇主支付，但要对福利缴税，”来自纽约的福利顾问公司Towers Perrin的顾问巴里·希尔迈斯特说。在团体计划中，您对计划设计没有发言权，可能没有选择。然而，在灵活的“自助餐”福利计划中，您可能有支付选项。
严格定义。在您确定是否拥有足够的残疾保险之前，您需要弄清楚如果您无法工作，您的开支将是多少。一旦您确定了自己可以舒适生活的金额，评估其他可能启动的福利。这可能包括来自确定福利养老金计划的残疾支付或来自社会保障的支付。但社会保障对残疾的定义非常严格，“我们建议人们不要依赖它，”来自芝加哥的亚瑟·安德森的合伙人史蒂文·温斯坦说。
关于一个计划，首先要问的问题是使用了什么样的残疾定义。“自身职业”或“常规职业”政策认为，如果您无法在自己的职业中工作，则您被视为残疾并有资格获得福利。“任何职业”政策认为，如果某人无法执行任何他们通过“教育、培训或经验”合格的工作，则他们被视为残疾。团体政策通常在残疾的头一年或两年提供“自身职业”保障，然后转为“任何”。您可以购买规定“自身”直到65岁或终身的个人政策，但费用可能会很高。您还可以购买支付1年、5年或10年的福利的政策。
另一个重要的考虑因素是您的政策是否要求您在获得福利之前必须完全失能。威廉·M·梅瑟公司的福利顾问首席吉尔·麦迪逊表示：“通常，只要人们部分失能，他们就没有资格获得福利。” “一些雇主开始关注这个问题，尤其是在加利福尼亚州与艾滋病相关的情况。人们可能无法每天工作，但他们通常并不是完全失能。”
内置缺口。如果您认为您公司的保险覆盖不足，您可能能够通过公司计划购买补充保险。麦迪逊表示：“成本可能比您在外面购买时低50%。” 额外保险的成本范围为每$100额外保险20~到39~。虽然您可能能够通过这种方式保护您收入的另外20%左右，但您不太可能获得超过80%的收入保险。纽约陈规划顾问公司总裁康妮·陈表示：“保险公司不希望您在失能时获得的赔偿超过您作为社会收入生产成员时的收入。” 如果您的雇主不提供补充保险，专业协会可能会提供。
团体政策的一个大缺点是：如果您离开公司，就无法将其带走。为了对此进行部分保护，或者仅作为团体政策的补充，考虑个人失能保险。施尔迈斯特表示：“许多高收入人士将其视为一种安全措施。” “他们说至少这是一个后备方案。”
个人政策虽然比团体保险贵得多，但每月的赔付金额可以高达$25,000。并且它们有更宽松的定义。大多数是不可取消的，这意味着只要您支付保费，政策就无法被取消，无论您的健康状况如何。
您自己购买的保险政策可能还包含部分或“剩余”残疾条款，或者可以额外购买。因此，如果您部分残疾后返回工作，无法每天工作，或者不得不接受薪水较低的职位，该政策将资助收入的短缺，通常在您的收入下降20%或更多的情况下。这对于无法外出寻找业务的小企业主来说可能很重要。一个问题是，您必须符合此保障的资格，如果您有既往病史，可能会遇到问题。
虽然基本政策中提供的功能在不同保险公司之间有所不同，但高成本是一个常数。考虑一位40岁的非吸烟高管，如果无法返回其职业，想要获得全额福利。根据Provident Life & Accident Insurance的说法，年薪为100,000美元的高管可能需要支付每月145美元的保费，以替代几乎60%的薪水，每月达到4,700美元。在这个例子中，高管必须残疾90天后，政策才会生效，且该政策将持续到65岁。
年轻时购买。您购买政策的时间越晚，费用就越高。保险公司每年大约增加4%的保费，直到50岁左右，保费可能会跳升7%到10%，IDS的罗斯表示。因此，年轻时购买是有利的。例如，如果您在35岁时购买一份保单，当时保费较便宜，您就锁定了这个较低的价格。
如果您自己购买保单，您将面临令人困惑的附加选项或附加条款。大多数都是昂贵的。它们包括生活成本调整（COLA）附加条款，这可能每年按设定的百分比增加潜在赔付，或跟踪生活成本指数的实际增长。未来购买选项也可用，允许您在健康可能下降的情况下，购买额外的保险覆盖。（有关更多信息，请写信给美国健康保险协会，邮政信箱41455，华盛顿特区，20018，索取免费的小册子《残疾保险消费者指南》。）
当然，选择一家优质的保险公司是购买保险的第一步。你所购买的是一个支付的承诺——如果你变得残疾，你无法承受这个承诺被打破。
理解残疾保险政策
了解你的保险公司如何定义残疾。如果你只能在自己的职业中无法工作，你是否有资格获得福利，还是必须在任何你通过“教育、培训或经验”合格的领域中无法工作
检查在福利开始之前你是否必须完全残疾。一些政策为部分残疾提供福利——例如，如果你不能每天工作——但通常只有在同一原因导致的完全残疾之后才会提供
确保该政策涵盖疾病，而不仅仅是事故。你在50岁之后更可能需要因疾病而获得残疾保险，而不是因伤害
确保个人政策是不可取消的。这意味着只要你支付保费，政策就不能被取消，无论你的健康状况如何下降