并非真正的健康保险 - 彭博社

为了减少不断上升的健康保险费用，David Ouellette的雇主从新罕布什尔州的蓝十字与蓝盾保险公司切换到一个专为小企业设立的新计划。Ouellette作为新罕布什尔州Exeter的皮革鞣制公司Chemtan的实验室经理，薪水 modest，几乎没有注意到这个由波士顿的Harbor Medical Administrators Inc.提供的新计划。然后，在1989年末，他的妻子Karen早产了三个月的双胞胎。医生和护士将这两个脆弱的婴儿放在保温箱中监护了数周，全天候监测他们的状况。他们成功救活了一个。费用：220,000美元。

在Ouellettes将幸存的婴儿带回家后，他们发现Harbor没有支付任何医疗账单。现在，这对无助的夫妇正试图让医院和医生保持距离，同时Chemtan正在起诉与Harbor相关的个人，其中一人表示Harbor没有资源支付这些索赔。而联邦官员也对该健康计划进行了调查，指控其高管挪用资金用于个人用途。“我以为我有一个安全网，”David Ouellette说。“但当网破了，你就会自由下落，而你无能为力。”

Harbor只是越来越多的健康保险提供者之一，他们为像Chemtan这样的多家小公司组织并担任管理者。参与多雇主福利安排（MEWAs）的公司通常通过将保费存入由管理者监督的储备基金来进行自保。MEWAs的保费通常比传统保险公司的保费便宜10%到40%，因此越来越受到欢迎：目前至少有3000家这样的公司。

虽然好的多雇主工作协会（MEWAs）填补了重要的需求，但太多的协会却是明显的欺诈。根据负责监督MEWAs的劳动部的说法，非法计划留下了3亿到5亿美元的未支付索赔，使成千上万的人失去了保险。由于这些健康计划通常没有获得州的许可，受害者通常无法从州运营的保险担保基金中获得赔偿。

州和联邦监管机构多年来对滥用行为视而不见，现在终于开始采取行动。自1990年以来，两个最大的健康计划的管理者因欺诈到挪用公款等联邦指控而被起诉。劳动部监察长办公室正在对MEWAs进行30多项重大调查。乔治亚州和佛罗里达州已成立团队调查这些计划。

流氓MEWAs通常像经典的庞氏骗局一样运作（插图）。计划管理者收取保费并支付索赔，仅将一部分资金留作储备。他们将其余部分揽入怀中，通常通过支付自己高额费用来实现，这些费用用于资助其他业务或支持奢华的生活方式。经过两到三年，累积的索赔通常开始超过被抽取的保费流入，储备基金耗尽，管理者停止支付索赔。当有未支付账单的员工投诉时，管理者有时会试图通过出售新保单来支付索赔。或者他们干脆关闭，留下员工无助。

吸引不道德经营者进入MEWAs的是缺乏监管。1982年，国会对它们施加了某种形式的州监督，但该措施留给狡猾者足够的操作空间。例如，当州监管机构采取行动时，MEWA经营者可以通过上法庭来拖延事务。法官通常要求劳动部裁定这是州事务还是联邦事务，这可能需要几个月的时间。

四处移动。在最严重的漏洞中，MEWA运营商与保险公司不同，不需要在大多数州注册或提交任何财务文件。当某个州的情况变得紧张时，他们只需转移到新的狩猎场，自信监管机构无法追踪他们的动向并协调执法。密歇根州是少数几个拥有强大MEWA监管的地方之一——而且问题不大。

哈伯医疗混乱背后的男人理查德·罗威，利用了监管的混乱局面。在至少四年内，他显然从波士顿和亚特兰大拥有16个州客户的健康计划中获利。

最终，去年，乔治亚州的监管机构因未支付索赔而查封了他的亚特兰大健康计划。当大陪审团因该案件对他提出盗窃指控时，他逃往丹麦。然后，联邦调查局介入并将他引渡回国。四个月前，罗威在波士顿联邦法院对22项刑事指控认罪，包括挪用公款、支付回扣、共谋和报告违规。调查人员表示，罗威利用覆盖超过600家雇主的MEWA资金来资助其他企业，并支付船只、假期和其他个人物品。他的两个破产波士顿计划未能支付超过430万美元的索赔。罗威正在等待判刑。他的律师没有回应评论请求。

狡猾的健康计划运营商常常通过设立虚假的准备金来让监管机构困惑。奥兰多的一个联邦大陪审团正在调查佛罗里达国际论坛公司，该公司于1990年4月被佛罗里达监管机构接管，留下1600万美元的未支付索赔。在IFF告知监管机构其准备金中有价值300万美元的新证券后，接管被延迟了六个月。调查人员认为，这笔资本注入来自离岸公司，并由保险顾问艾伦·蒂尔安排，他是参议院小组委员会调查两家其他保险公司倒闭的对象（BW——7月29日）。结果发现，IFF从未拥有这些证券，因此无法出售以支付索赔，官员们表示。佛罗里达保险专员汤姆·加拉赫最近在参议院听证会上表示，IFF多公司健康计划“是为了让其主要负责人赚钱的幌子。”IFF创始人乔治·V·多赫提的律师斯坦利·M·西尔弗否认他的客户犯了欺诈罪。西尔弗表示，多赫提“支付了75,000美元购买他认为可以变现和兑现的证券。”蒂尔的律师迈克尔·温斯托克表示，蒂尔并没有安排IFF证券交易。

在被抛弃的人中，有70名来自南戴德电气供应公司的员工，该公司在1988年与IFF签约，当时其长期的保险公司宣布提高40%的费率。南戴德支付了290,000美元的保费，现在有75,000美元的未支付索赔，并且必须向州保险池支付100,000美元以补偿MEWA受害者。总裁唐·艾略特说：“这是我25年商业生涯中最糟糕的噩梦。”

有时，阴暗的MEWA运营商会用声称其健康计划由一个听起来信誉良好的保险公司担保的说法来安抚买家。这就是乔治亚州卡明的Forsyth Vault & Seal Co.的秘书布伦达·怀特所说的事情。她认为她的计划，维度健康保险信托，是可靠的，因为达拉斯的美国公平人寿保险公司支持它。“我希望我能多加注意，”她说。在1989年11月她发生车祸的第二天，她得知德克萨斯州监管机构已因储备不足和未支付索赔而扣押了美国公平公司。

认罪。怀特面临30,000美元的医疗账单，正在起诉维度管理员阿登·O·法兰奇及其他人，指控欺诈。法兰奇回应称她的诉讼毫无意义，并表示他没有办法知道美国公平公司存在问题，而他是在维度的前任保险公司宣布涨价后才转到美国公平的。“我在保险行业工作了23年，从未被起诉过，”他说。美国公平公司的高管无法找到。

一些虚假的MEWA炫耀与知名保险公司之间脆弱或不存在的联系。通过一家名为Cap Staffing Inc.的员工租赁公司雇佣马克·弗兰克的割草机零件分销商，被旅行者保险公司的伞形标志和Cap拥有的MEWA的书面材料上的名称所安抚。问题是，位于夏洛特的Cap Staffing与旅行者的唯一交易是使用这家保险巨头来处理索赔。三名Cap Staffing的主要负责人最近对27项罪名认罪，包括邮件欺诈、挪用公款和阴谋；另外三名无罪辩护的被告正在等待审判。

与此同时，弗兰克，一名年收入30,000美元的销售员，因其患有白血病的女儿苏珊的骨髓移植而产生了260,000美元的医疗账单。“如果这些账单不支付，我将面临破产和财务毁灭，”他在去年对参议院小组委员会说。

其他向健康计划的骗子支付保费的人也分享着他的心痛。没有什么能比可怕的医疗账单更让人震惊。“我曾经把保险视为理所当然，”奥莱特说。现在，突然失去保险威胁着将他送入贫困之中。