对所有保险公司采取相同的标准 - 彭博社

保险应该是安全可靠的，尽管有些无聊。因此，当数百万美国人突然开始怀疑他们是否真的可以依靠保险公司来获得退休和死亡福利时，显然出现了问题。

在几次保单持有人的挤兑和州政府接管保险公司的背景下，高度焦虑正在席卷这个国家。目前对保险行业的州监管拼凑使得一些保单持有人得到了保护，而另一些则面临风险。现实是，一些州提供了出色的监管，而另一些则没有。一些州几乎保护所有保单持有人，提供财务安全网，而另一些州仅仅提供承诺。

保险行业需要全国统一的标准——特别是在破产发生时——这通常意味着联邦监管。但储蓄和贷款危机向我们展示了联邦介入并不是灵丹妙药。国会没有兴趣进一步进行监管，更不用说弥补另一个金融行业的损失。任何试图让华盛顿参与监管保险行业的努力都可能需要数年时间。

一个更好的解决方案是国家保险专员协会，作为州保险监管机构的伞形组织，强制行业实施更严格的资本标准。保险公司一直在推出更多以投资为导向的产品，并进行更高风险的投资。这些需要更大的资本缓冲来保护保单持有人。

NAIC还应该执行州保险基金的统一规则。目前，例如，20个州的保险基金覆盖保证投资合同（GICs），这是1980年代保险行业销售的最受欢迎的产品之一。所有其他州的保险基金则不覆盖。统一规则和更严格的资本要求将有助于正在进行的1.4万亿美元人寿保险行业的整合。在美国2300家人寿保险公司中，消费者和养老金经理正在将资金从弱势转向强势。

没有保证。企业在通过其养老金计划进行保险改革方面发挥着重要作用。从确定福利计划转向确定缴款计划的转变，将退休的财务责任转移到了员工的肩上。近年来，公司购买了近1500亿美元的保证投资合同（GIC），并在其员工的401(k)养老金账户中提供这些产品，而没有明确投资风险。根据员工福利调查，约65%的401(k)退休计划中的养老金资金投资于GIC。员工们现在正在对他们的公司提起诉讼，以补偿因GIC投资失败而造成的损失。在将退休资金投入被宣传为“有保证”的投资工具后，员工们却发现自己承担了损失。现在他们发现，既发行GIC的保险公司也没有实际保证任何东西，这让他们感到震惊。公司有责任为员工提供多种投资工具，并清楚地解释每种工具的风险程度。

在一个工作不确定性和流动性较高的时代，个人被期望掌控自己的退休生活，人们需要更多的信息和更多的保障来了解他们的保险。这也不必让纳税人花费数千亿美元。