家庭净值贷款的所有舒适之处 - 彭博社

持续困扰银行家的不良房地产贷款并没有抑制他们对房屋净值信用额度的渴望。为了吸引借款人，贷款机构提供各种激励措施，从低的交易费用到较低的初始利率。

房屋净值贷款在银行家中很受欢迎，因为尽管房地产市场疲软，它们仍然表现稳健。由于借款人的房屋作为贷款的抵押品，违约的情况很少。根据美国银行家协会的数据，到1990年底，房屋净值信用额度的违约率不到1%，而其他消费贷款（如信用卡）的平均违约率为2.6%。

同样重要的是，消费者需求依然强劲。房屋净值贷款在1986年《税收改革法案》通过后首次变得流行，该法案逐步取消了对消费贷款利息的税收扣除。从今年开始，借款人不再被允许扣除任何消费贷款的利息。然而，对于房屋净值贷款，您可以扣除高达100,000美元贷款的利息。

更严格的条款。您可以将贷款用于任何您喜欢的用途。房屋改善、大学学费和汽车购买是最受欢迎的用途之一。

随着房地产市场的疲软，许多贷款机构收紧了一些条款。例如，银行将贷款期限从15年缩短至10年。许多银行还降低了他们愿意贷款的金额。如今，包括第一抵押贷款在内的总贷款金额通常在您房屋价值的75%到80%之间。许多银行过去曾愿意贷款高达85%。贷款机构也更加关注收入。许多机构更倾向于家庭的月度债务支出不超过总收入的40%。

至于利息，大多数银行收取的浮动利率在基准利率上浮1.5到2个百分点，目前基准利率为8.5%。然而，一些银行仍然提供较低的优惠利率。例如，哈特福德的康涅狄格国家银行在第一年提供基准利率的房屋净值贷款。

更重要的是，许多贷款机构正在减免申请费用。他们还免除了点数，过去几年平均约为贷款的1%。但考虑到最近房地产价值的下降，许多银行现在要求进行全面评估，而不是几年前的“路过”估算。评估费用约为250美元。产权调查可能额外花费200美元。请记住，许多银行只向您收取每月的利息支付，而不是本金。因此，您可能想要提前偿还一些本金，以避免在贷款到期时面临大额的气球支付。