暮年保险 - 彭博社
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许多老年人宁愿在家中生活——和去世——也不愿意住在退休社区。然而，超过75岁的人中有60%需要某种形式的长期护理，几乎一半的人在护理院中停留约三年。长期护理的平均费用为每年30,000美元，这会迅速消耗退休收入，并开始侵蚀你辛苦挣来的资产。
通过提前考虑，你可以在这些费用让你一贫如洗之前进行管理。医疗补助只会在你名下资产少于5,000美元时支付账单。医疗保险的覆盖范围仅限于150天的专业护理，且仅在因病住院后才适用。因此，保险公司提供长期护理保险。除了护理院的费用外，它们通常还覆盖家庭护理的费用，从专业护理到非专业的日常活动帮助，如洗澡、穿衣和进食。
按需支付？这些政策费用不菲，但对于资产价值低于200万美元、年收入在100,000到150,000美元之间，并希望留下一点遗产给孩子们的人来说是有意义的。如果你的财富超过这个水平，佛罗里达州博卡拉顿的财务顾问拉尔夫·所罗门（Ralph Solomon）表示，你最好选择按需支付。
保费取决于申请时的年龄和选择的选项。例如，从约翰·汉考克（John Hancock）购买的为期三年的护理政策，在65岁时投保，每天覆盖100美元，年费为2,227美元。在75岁时购买同样的政策：5,376美元。两者都有20天的免赔期，这意味着你需要支付前20天的居住费用。
两者也都能防止通货膨胀的增加。更高的每日津贴覆盖将提高保费；更长的消除期将降低保费。最初，涵盖既往病症和阿尔茨海默病的保单很难找到。但保险公司越来越多地包括这种覆盖。
终身保单更昂贵，经济效益对你不利，除非你需要长期护理。例如，在一项带有家庭护理附加条款的三年保单下，一个人可以在三年内多次进出护理院，并在住院期间获得家庭的专业护理——这是老年病患者最常见的模式。而且，如果你只是续保短期保单，保费不会上涨。“人们可以相对安全地假设他们的保费会保持大致不变，”所罗门说。危险在于，如果例如癌症袭来，保险公司在三年后没有义务续保。
资产转移。个人理财规划师可以帮助你找到满足长期护理费用的替代方案。税务律师欧文·舍拉戈建议将资产转移给子女或其他受托人，以便你能够满足医疗补助的净资产限制。然而，在没有专业建议的情况下不要进行此操作，因为这会带来复杂的税务和遗产后果。
另一个选择是从你的寿险保单中提前领取死亡福利用于长期护理。或者你可以向护理院支付一次性存款，用于未来的护理费用。你还可以使用年金收入，一些固定年金允许用于医疗费用的本金提取。
无论你的选择是什么，千万不要等到最后一刻再做决定。仔细的规划是最好的保障。
长期护理保险中应注意的事项
-- 护理院和居家护理福利
-- 所有护理级别的覆盖：专业护理、中级护理和日常护理
-- 至少三年的覆盖
-- 在保单生效前的短暂免赔期
-- 无住院要求
-- 对既往病症和阿尔茨海默病的覆盖
-- 保险公司在合同期结束前不得取消保单
-- 通货膨胀保护