为公众服务的存款保险 - 彭博社

联邦存款保险是一种适得其反的补贴。它是一种补贴，因为尽管由银行出资，但它是由美国的信用支持的——这意味着纳税人。如此多的银行倒闭，如此多的存款人获得了赔偿，以至于国会现在正在考虑以700亿美元的现金注入形式进行FDIC救助。

这项补贴适得其反，因为它对行业的伤害大于帮助。存款保险无疑使银行在吸引资金方面比非银行竞争对手更具优势。但它也使银行免受健康市场力量的影响。由于存款是有保险的，管理不善的弱小银行可以像强大、管理良好的银行一样轻松吸引存款。结果是，好的银行没有得到足够的奖励，而坏的银行没有受到足够的惩罚。

银行使用的是其他人的钱——其中许多人是经济条件一般的个人存款人——而这个社会已经做出了判断，认为这些资金需要保护。这就是政府担保的根本原因。需要的是让系统运作得更好。以下是一些建议：

-- 将每个账户的存款保险上限从100,000美元降低到50,000美元每人。

-- 按照风险等级对FDIC保费进行滑动收费：贷款组合风险越高，银行的保费越高。

让监管机构和保险基金摆脱国会的干预。监管者必须能够自由地保护纳税人的钱和金融系统，而不必担心受到有影响力的选民或捐助者施压的强大国会议员的干扰。