不要让你的家庭办公室暴露无遗 - 彭博社

许多在自己家中安全工作的人并不像他们想的那样安全——至少在保险风险方面是这样。如果未能获得适当的家庭办公室保护，可能会造成昂贵的损失，因为你在事后发现你的基本房主保险不涵盖因火灾而损坏的商业设备或因客户在你家门口绊倒而造成的伤害。如果你使用家庭汽车进行工作而没有支付商业使用的保费，你也可能面临无法报销的损失。

大约有1100万美国人在家工作。为了完成他们的工作，他们通常会投资数千美元购买电脑、软件、传真机、复印机等。然而，根据位于加利福尼亚州圣莫尼卡的家庭办公室顾问保罗·爱德华兹的说法，尽管六分之五的人购买某种形式的个人健康保险，但近一半的人没有为与商业相关的财产和责任风险投保。

重大错误。有几个解释。有时在家工作的人员认为他们的风险太小，不值得增加保险费用。他们可能还会将保险排在支出优先级的底部。“保险不会带来立即的感知利益，”爱德华兹说。“大多数人宁愿把钱花在能带来业务或提高生产力的东西上。”

但要小心错误的假设。最常见的假设可能是现有的保险已经保护了一切。人们也可能没有意识到，填补这些空白往往是简单且相对便宜的。

这就是为什么如果你在家办公室工作或正在建立一个办公室，与你的保险代理人审查你的保险覆盖范围是很重要的。你可能会发现，只需每年额外支付20美元，你就可以扩展你的基本房主或公寓居民计划，以涵盖某些商业风险。

例如，使用State Farm保险的房主政策，20美元的附加条款将保护家庭中的办公财产高达5000美元，以及在场外的1000美元。否则，商业财产的常规限额为200美元，这个金额几乎无法替代一台录音机。此外，该选项将责任保险扩展到在您家中进行商务拜访时受伤的任何人，例如客户或送货员。State Farm的责任限额为300,000美元，尽管一些保险公司提供更高的限额。

适度的限额。所谓的附带商业选项不适用于更复杂的设施，例如牙医办公室。而且，责任部分并不保护律师或医生免受因医疗事故诉讼而产生的专业责任。“我们在允许的操作类型上有些限制，”State Farm的总承保主管David Speers解释道。“一个一椅子的美容院，一个皮革工作室和一个文字处理服务将符合条件，但计算机程序员和工程师的保险需求远比这个附加条款所能提供的更为全面。”

超出房主计划适度限额的保险需求将使您转向小型商业政策。基本的小型商业保险，可能包括责任、业务中断和错误与遗漏保护，每年至少需要500美元，提供约100万美元的责任和50,000美元的财产保护。

如果您的家庭办公室配备了昂贵的计算机设备和软件，您可能想购买一个单独的浮动保险来覆盖这些物品。位于俄亥俄州哥伦布的Safeware公司出售一项每年49到129美元（有50美元的免赔额）的政策，保险个人计算机和软件——无论使用和位置——金额在2000到14000美元之间。您还可以购买因电涌或其他问题导致的数据损失保险，但费用要贵得多。Safeware的首席执行官David Johnston表示：“防止数据丢失的最佳保护是制作备份磁盘。”

在家工作的员工可能也会忽视汽车保险。如果您偶尔使用个人汽车进行送货，而货物从后备箱被盗，或者在前往客户拜访的途中发生事故，如果您没有将车辆投保为商业用途，保险公司可能不会赔偿您。这种保险每年会在您的常规账单上增加几百美元。

当然，并不是所有在家工作的人都是自雇人士。这可能会导致其他复杂情况。技术研究公司Link Resources在一位高级研究助理Carol D’Agostino的家庭办公室被盗时深刻体会到了这一点。计算机、打印机、调制解调器和答录机被盗。尽管D’Agostino的房主保险政策对商业设备的保险额度高达2500美元，但并不涵盖损失。原因是：这些财产属于她的雇主，而不是她自己。Link最终不得不将D’Agostino的设备添加到自己的计划中。这个故事表明，在灾难发生之前审查您的保险覆盖范围是家庭办公室的最佳政策。