动用你的养老金？小心你的手指 - 彭博社

与其向银行陈述他们的案例，想借款的人可以利用另一个贷款来源：他们的退休计划。许多401(k)计划允许员工从他们的税延储蓄中借款，并将利息支付到自己的账户中。但尽管利率很有吸引力，但仍有一些注意事项。

根据法律，贷款利率不能低得离谱。不过，它可以比银行对有担保个人贷款收取的利率低一个百分点，而现在这一利率的平均值为12.85%。但利率实际上并不重要，因为你是把钱还给自己。重要的是隐藏的成本——你可能在税延储蓄上获得的收益。由于从401(k)借来的钱没有产生利息，“你并没有创造任何财富，你只是把钱从一个口袋转移到另一个口袋，”芝加哥的亚瑟·安德森合伙人史蒂文·温斯坦说。假设你需要50,000美元。你最好从一个税后回报为5%的货币市场基金中取出这笔钱。例如，如果你把钱留在401(k)中，获得9%的税延收益，你实际上获得的相当于约13%的应税收益。一年后，你将获得4,500美元的净收益，这将大大抵消你通过提取货币基金而放弃的2,500美元的税后收益。

你可以借多少，当然取决于你在计划中有多少资金。你可以将你已归属余额的一半作为贷款担保，最高限额为50,000美元。贷款必须至少每季度偿还一次，并在五年内偿还，除非你是用它来购买主要住宅。那样的话，你可以通过工资扣除的方式有最多30年的时间来偿还。

公司制定自己的规则，有些公司只允许在困难情况下提供贷款，例如未保险的医疗费用。您的信用评级在资格审核中不是问题。

如果您在公司离职时还有未偿还的贷款，余额将在您收到401(k)资金之前被扣除。但美国国税局要求您在60天内将整个401(k)转入另一个合格计划。如果您无法及时偿还贷款余额，国税局将其视为提前提款，并对您处以10%的罚款以及所得税，Hewitt Associates的福利顾问Karen Frost表示。

宽限期。如果您请假，公司可以给予最多一年的贷款还款宽限期。但五年的还款计划仍然有效——因此一旦您回到工作岗位，您的还款将会增加。在等待国税局的指导时，一些公司正在将请假规则适用于军事后备役人员。

401(k)贷款的便利性是其吸引力的重要部分。“但底线，”韦因斯坦说，“这是一种非常昂贵的借款方式。”